רקע
קרן פנסיה, להבדיל מביטוח מנהלים או קופת גמל, הוא מוצר המבוסס על מנגנון ערבות הדדית.
כך, למשל, אם מתרחשים אירועי פטירה רבים בקרן שמחייבים תשלום של הקרן לשארים, או ריבוי מקרי נכות, זכויות יתר החוסכים בקרן עלולות להיפגע.
בתמורה להדדיות, דמי הניהול בקרן פנסיה נמוכים דרמטית מאלה ביטוחי מנהלים וזה יתרונה המרכזי! (אבל כמובן שזה יש "תג מחיר"- מייד נרחיב)
בחיסכון לפנסיה ישנם 3 אפיקים מרכזיים:
אפיק 1 -ביטוח מנהלים:
אפיק חיסכון זה מיועד לתשלום פנסיה חודשית בהגיע החוסך לגיל הפרישה (67 לגבר, 64 לאישה). בנוסף לכך, החוסך בביטוח מנהלים מבוטח בביטוח חיים (ריסק מוות) וניתן להוסיף גם ביטוח אובדן כושר עבודה.
את מרכיבי הביטוח השונים ניתן להתאים להעדפותיו של המבוטח.
יתרונות:
1. אין "איזונים אקטוארים" וכל מה שחסכתי - שלי הוא!!
2. חלילה אלך לעולמי -יורשיי/ ילדיי בכל גיל יהנו מהפירות (במקום שיישארו בקרן הפנסיה)
חסרון עיקרי: דמי ניהול גבוהים יותר מקרן פנסיה
אפיק 2- קרן פנסיה
מסלול "קרן כללית":
מכשיר חיסכון לקצבת זקנה בלבד ואין לה כל מרכיב ביטוחי. לכן היא מתאימה יותר לבעלי שכר גבוה, או לעמיתים חסרי קרן פנסיה ושהם מעוניינים להפקיד סכום חד פעמי ולהתחיל לחסוך לפנסיה
הערה: מסלול זה מחויב ב"איזון אקטוארי" הנוגס בחיסכון כל שנה כמעט.
מסלול "קרן מקיפה":
כוללת את כל מרכיבי הפנסיה, לרבות מרכיב ביטוחי והיא מכשיר החיסכון הפנסיוני המקובל במשק. (ברירת מחדל לרוב עובדי ציבור/ ממשלה).
לקרן זו יש שלושה מרכיבים שנועדו לתת פתרון לצרכים שונים של העמית בעת היציאה לפנסיה.
1. זקנה - מרכיב הזקנה נועד לאפשר לעמית לקבל מרגע היציאה לפנסיה ולכל חייו קצבה חודשית.
2. שארים - מרכיב השארים הוא ביטוח המבטיח לבני משפחתו הגרעינית של העמית (בני זוג וילדים עד גיל 21) קצבה חודשית או סכום חד פעמי, בהתאם לצבירה בקרן ולתקנון,
3. נכות - מרכיב המבטיח לעמית קבלת קצבה חודשית במקרה של נכות הפוגעת באפשרותו להמשיך ולקבל שכר עד גיל הפרישה.
חשוב!! במידה ואין לך ביטוח סיעודי פרטי יתכן שניתן לקבל חלק מהכיסוי בבחירת מסלול זה- היוועצו באיש מקצוע.
הערה: מסלול זה מחויב ב"איזון אקטוארי" הנוגס בחיסכון כל שנה כמעט.
אפיק 3- קופת גמל (משלמת פנסיה ולא קופ"ג להשקעה)
מכשיר פנסיוני הדומה באופן פעולתו לקרן פנסיה .
הערה: מסלול זה מחויב ב"איזון אקטוארי" הנוגס בחיסכון כל שנה כמעט.
כמה טיפים נפוצים תומכי החלטה:
א. אין לך שארים? רווק או גרוש/אלמן ואין לך שארים (בת זוג או ילדים עד 21) - אתה זכאי לד.נ נמוכים.
ב. אין לך ביטוח סעודי פרטי? -נכון לבחון גם מסלול מקיפה עם סעיף נכות מוגבר.
ג. בשכר גבוה יתכן ש"פתרון משולב" של קרן פנסיה+ ביטוח מנהלים יסייע לך למקסם זכויות
ד. שארים בקרן פנסיה כאמור ילדים מעל 21 אינם זכאים לקבל את הכספים במקרה מוות של מקבל הפנסיה.
אולם ניתן לוותר על חלק מהפנסיה החודשית לטובת זכאות כזו.
ה. קרנות פנסיה "ברירת מחדל" זכו במכרז מדינה ו ד.נ בהן מסובסדים (עם זאת חשוב לבדוק את בתשואות)
ו. מרכיב פיצויים מומלץ לא למשוך פיצויים אם עוברים בין עבודות במהלך השנים כדי להשאיר יותר "בשר" לקצבה מכובדת ביום הפרישה .
סקירה זו אינה באה כתחליף ליועץ פנסיוני /מתכנן פיננסי בעל רישיון ואין לקבל החלטה על סמך הנאמר כאן